Consumptief krediet; professioneel advies geven

De afgelopen weken is dit product weer behoorlijk negatief in de media door de ‘woekerkredieten’ van Interbank. Advisering rondom consumptief krediet is in de afgelopen jaren vaker negatief in het nieuws geweest en blijft daarom voor veel adviseurs een nare smaak hebben. In dit artikel proberen wij u een aantal aandachtspunten en ideeën te geven waarmee u uw professionaliteit naar de klant kunt laten zien.

Spaargeld benutten
Adviseer de klant om in eerste instantie spaargeld aan te spreken voor de consumptieve besteding. Dit is goedkoper dan het afsluiten van een lening.

Looptijd lening versus economische levensduur product
Vaak wordt automatisch een doorlopend krediet afgesloten als de klant behoefte heeft aan financiële middelen om een consumptieve besteding te doen. Ben in uw advisering echter kritisch en zorg dat u inzicht heeft waarvoor de klant financiële middelen nodig heeft. Laat de looptijd van de financiering vervolgens aansluiten bij de levensduur van de consumptieve besteding. Voorkom dat als de auto of caravan van de klant aan het einde is van zijn economische levensduur de klant nog steeds zijn financiering aan het aflossen is.

Het risico is namelijk groot dat de klant ook voor de aankoop van zijn nieuwe auto of caravan weer een beroep moet doen op een financiering. De klant gaat dan leningen stapelen en wordt het voor hem/haar steeds moeilijker om te leven zonder financieringsbehoefte.

Laat de klant aflossen op het krediet
In het verleden zijn er met grote regelmaat doorlopende kredieten verstrekt waar uitsluitend rente over betaald moet worden. Het zogenaamde Rentekrediet. Maar de  kredietlimiet moet hoe dan ook op enig moment wel afgebouwd worden. Vaak moet hiermee gestart worden als de klant de leeftijd van 58 of 60 jaar bereikt. Dan gaan ook de maandlasten omhoog en worden soms verdubbeld of nog hoger.

Kijk ook naar de kosten op lange termijn
Als de klant een lening afsluit zit deze daar een lange tijd aan vast. Maak samen met de klant inzichtelijk wat de kosten op dit moment zijn en wat ze (kunnen) zijn na een bepaalde periode. Voorbeelden hiervan zijn:

• Variabele rente die gaat stijgen; maak inzichtelijk wat de effecten zijn van een rentestijging van enkele procenten.
• Actietarief; maak inzichtelijk wat de lasten van de lening zijn na afloop van het tijdelijke actietarief.
• Geen aflossing, alleen rente; sowieso een ongewenste kredietvorm maar schrijf in uw adviesmotivatie zeer duidelijk waarom u het adviseert, wanneer er afgelost moet gaan worden, wat zijn de lasten op dat moment en zijn die op basis van huidige gegevens op dat moment ook betaalbaar.

Geef de klant bedenktijd
Verstrek de klant een offerte, neem deze samen met de klant door en geef aan wat de eventuele risico’s zijn van het aangaan van de lening. Geef de klant bedenktijd voordat deze het contract definitief aangaat.

Bemiddelingskosten
U mag als adviseur voor advies en bemiddeling bij een lening uitsluitend door de kredietverstrekker worden betaald. Het is verboden kosten te berekenen voor het (over)sluiten van de lening!

Voor een advies over betalingsbeschermers, zoals een overlijdensrisicoverzekering, arbeidsongeschiktheidsverzekering of werkloosheidsverzekering, mag u wel redelijke kosten in rekening brengen. Maak daarom de risico’s voor de klant inzichtelijk en geef aan welke kosten verbonden zijn aan het advies omtrent de invulling van de risico’s. U mag de klant nimmer verplichten om advies omtrent betalingsbeschermers af te nemen!

Herbeoordeling doorlopend krediet
Naar aanleiding van de recente ontwikkelingen met betrekking tot de Interbank-kredieten wijst de AFM consumenten met een doorlopend krediet op de mogelijkheid van herbeoordeling. De AFM wijst consumenten erop dat het verstandig kan zijn om contact op te nemen met hun kredietverstrekker en/of adviseur voor een herbeoordeling. U mag hiervoor geen kosten berekenen aan uw klanten. U ontvangt immers een doorlopende provisie van de kredietverstrekker. Gelet op de huidige lage rentestand kan het oversluiten van het krediet naar een krediet met een lagere rente een goede oplossing zijn, zodat er meer ruimte ontstaat voor aflossing. Het blijft wel zaak om goed op te letten of de oversluiting wel tot een verbeterde situatie leidt. Adviseer uw klant dus heel goed en duidelijk hieromtrent.

Algemene informatie over lenen
Op de website van Wijzer in Geldzaken staat zeer veel aanvullende informatie over consumptief lenen. Verwijs de klant hiernaar als voorbereiding op een adviesgesprek met u als adviseur.

Bent u op zoek naar goede tools om uw advies op gebied van consumptief krediet een professionele invulling te geven neem dan contact op met ons kantoor op telefoonnummer 0492-344988 of check onze webshop.