AFM geeft visie op woonlastenverzekeringen

Veel woonlastenverzekeringen houden nog onvoldoende rekening met de belangen van de consument. Dat blijkt uit onderzoek dat de Autoriteit Financiële Markten (AFM) heeft gedaan. Een woonlastenverzekering heeft als doel de vaste woonlasten te verzekeren in het geval van een inkomensdaling door arbeidsongeschiktheid of werkloosheid. Onderstaand de door de AFM benoemde aandachtspunten.

Carenzperiode
De AFM begrijpt dat een carenzperiode nodig kan zijn binnen een verzekering. Wel vindt de AFM het belangrijk dat de carenz daadwerkelijk wordt gebruikt om het risico op het verzekeren van ‘een brandend huis’ te voorkomen. Dit betekent volgens de AFM dat incidenten, zoals een ongeval, die per definitie zonder voorkennis plaatsvinden, niet onder de carenzperiode horen te vallen.

Wachttijden
De AFM vindt het belangrijk dat bij wachttijden voldoende rekening wordt gehouden met de situatie van de klant. Als voorbeeld wordt benoemd starters met een relatief laag inkomen en hoge woonlasten met een kort arbeidsverleden, dan kan een wachttijd van 3 maanden vaak te lang zijn.

Aanpassing van het verzekerde bedrag zonder medische herkeuring
Een woonlastenbeschermer heeft als doel de vaste lasten te verzekeren in het geval van een inkomensdaling door arbeidsongeschiktheid of werkloosheid. Omdat deze vaste lasten aan verandering onderhevig zijn, vindt de AFM het belangrijk dat de verzekerde zonder medische herkeuring het verzekerd bedrag (in ieder geval) met de inflatie kan verhogen om hiervoor te compenseren.

Maximale uitkeringsduren en maximale uitkeringsbedragen
Wanneer de uitkering is gemaximeerd op een vaste duur of een vast bedrag, heeft de AFM beoordeeld of deze duur dan wel het bedrag aansluit op wat de klant redelijkerwijs mag verwachten. Als dit niet het geval is bestaat de kans op een voorzienbare teleurstelling.

Uitkeringsduur
De AFM heeft als aandachtspunt ook gekeken naar de mogelijkheid die de klant heeft om de uitkeringsduur te laten aansluiten op zijn behoefte. De AFM is een sterke voorstander van het laten aansluiten van de contractduur op de looptijd van de vaste lasten. Hierdoor zou een eventueel stopzetten van de uitkering bij het eindigen van de contractduur immers niet ingaan tegen het doel van het product.

Arbeidsongeschiktheidscriterium
Voor zowel werknemers als zelfstandigen vindt de AFM het criterium gangbare arbeid risicovol. Hoewel elk criterium door een financieel dienstverlener bij de advisering uitgelegd kan worden, heeft de AFM van zowel consumenten als verzekeraars zelf signalen ontvangen dat het criterium gangbare arbeid vaak leidt tot teleurstelling bij de klant.

Combinaties van productkenmerken
Behalve losse productkenmerken kunnen combinaties van opzichzelfstaande kenmerken ook leiden tot een beperking van het nut, de veiligheid of begrijpelijkheid van een verzekering. De AFM heeft bijvoorbeeld gekeken naar de samenloop van de uitkeringsduur, contractduur, carenzperiode en wachttijd. Voor zowel de AO-dekking als WW-dekking vindt de AFM het belangrijk dat goed wordt gekeken naar de samenloop van verschillende tijdsbepalingen in de verzekering. Wanneer bijvoorbeeld een verzekering met korte contractsduur wordt gesloten, kan een carenzperiode in combinatie met de wachttijd de daadwerkelijke periode waarin de klant gedekt is voor een inkomensdaling sterk beperken.

Koppeling met sociale uitkeringen
Bij veel verzekeringen is het recht op uitkering van de verzekering gerelateerd aan het recht op uitkering vanuit de Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen (WIA) en Werkloosheidswet (WW). Dit betekent dat de verzekering alleen uitkeert als de verzekerde tegelijkertijd een uitkering krijgt vanuit de WIA of WW. In het geval van werkeloosheid kan dat ertoe leiden dat de uitkeringsduur van de verzekering beperkt is, bijvoorbeeld door een korte arbeidshistorie, terwijl de werkloosheid langer kan duren.

Hoewel bovenstaande punten met name bedoeld zijn voor de verzekeraars om te toetsen of de huidige producten aanpassingen behoeven, moet u als adviseur hier ook zeker aandacht voor hebben. Immers moet u deze visie van de AFM verwerken in uw advisering met betrekking tot de keuze van het product en de passendheid van de dekking in de persoonlijke situatie van de klant.