Uw advies bij uitvaartverzekeringen

Eind vorig jaar heeft de AFM een onderzoek verricht bij diverse uitvaartverzekeraars. De uitkomsten hiervan heeft u allemaal al kunnen lezen in de vakpers. Ik wil me graag richten op de onderdelen uit het rapport waarin aanwijzigingen worden gegeven voor u als financieel dienstverlener wat de AFM verwacht van uw advies bij uitvaartverzekeringen.

Zorgplicht
Als financieel dienstverlener bent u formeel op grond artikel 4:23 vrijgesteld van de adviesregels met betrekking tot het verlenen van diensten voor uitvaartverzekeringen. De adviesregels zijn niet van toepassing omdat:

• de aard, de gevolgen en de risico’s goed zijn te overzien en te waarderen door de (gemiddelde) consument.
• ze niet in een redelijke verhouding staan tot de bedrijfslasten.

In de praktijk blijkt echter dat verzekeraars en tussenpersonen wel degelijk advies geven over het afsluiten van een uitvaartverzekering. Alleen beperkt dit advies zich dit veelal tot het inventariseren van de uitvaartwensen. Uitvaartwensen zijn uiteraard van belang om meer het verzekerd bedrag te bepalen, maar zeggen niets over de klantbehoefte of noodzaak om een verzekering af te sluiten.

Omdat diverse verzekeraars veelvuldig termen als ‘zorgplicht’ en ‘advies’ gebruiken in hun informatieverstrekking worden bij de consument andere verwachtingen gewekt. Dit betekent dat u als financieel dienstverlener naast de uitvaartwensen ook moet kijken naar de financiële positie en risicobereidheid. Het advies dat u geeft moet mede hierop zijn gebaseerd en tot een passend advies leiden. Anders zal het advies niet de kwaliteit hebben dat de consument er van mag verwachten.

Daarnaast komt steeds vaker in de samenwerkingsovereenkomsten van uitvaartverzekeraars voor dat zij tussenpersonen verplichten om advies te geven over uitvaartverzekeringen. Ondanks het feit dat de wettelijke adviesregels niet van toepassing zijn is de AFM op grond van bovenstaande van mening, dat een advies mede gebaseerd moet zijn op:
de uitvaartwensen; en
de financiële positie en risicobereidheid van de consument


Provisiebeloning
De hoogte van de provisie voor de tussenpersonen wordt door verzekeraars middels de volgende 2 punten onderbouwd:

• Het adviestraject dat door de tussenpersoon wordt
• Het inwinnen van de uitvaartwensen van de klant.

Voor het adviestraject geldt ook hier dat u als financieel dienstverlener niet wettelijk verplicht bent om gegevens omtrent de financiële positie en risicobereidheid van de klant in te winnen. Maar omdat de hoogte van de provisie hiermee door de verzekeraars wordt onderbouwd verwacht de AFM wel een echt passend advies, en daarin moeten deze elementen uiteraard in worden meegenomen.

Het inwinnen van de uitvaartwensen is uitermate belangriijk.

1. Om het verzekerd bedrag vast te stellen bij aanvang van de verzekering
2. Om in de toekomst eventueel het verzekerd bedrag aan te passen
3. Uitvoering geven aan de uitvaartwensen bij overlijden. 

Uit het onderzoeksrapport blijkt dat de geïnventariseerde uitvaartwensen doorgaans niet beschikbaar komen voor de verzekeraar. Dit bemoeilijkt de uitvoering van de punten 2. en 3.

Op het moment de de provisie hiermee wordt onderbouwd moeten de uitvaartwensen in ieder geval beschikbaar zijn voor de klant, zijn nabestaanden en de verzekeraar. Indien dit niet het geval is het het voor de klant weinig nut om hiervoor te betalen.


Wat betekent dit alles voor u als financieel dienstverlener?
Voor het sluiten van een uitvaartverzekering dient u als financieel dienstverlener, op basis van het onderzoeksrapport, te voldoen aan de eisen van een passend advies op basis van art. 4:23 Wft.

U moet dus naast het inventariseren van de uitvaartwensen voor het vaststellen van het verzekerde bedrag ook beoordelen welke soort uitvaartverzekering voor uw klant geschikt is en of het sluiten van een uitvaartverzekering noodzakelijk of gewenst is. Dit betekent dat u financiële positie, wensen en risicobereidheid met betrekking tot uitvaart moet inventariseren en motiveren. Tevens moet u de inventarisatie van de uitvaartwensen aan de klant en de verzekeraar ter beschikking stellen en periodiek beoordelen of het verzekerd bedrag nog passend is bij de wensen van de klant.