Ontwerpbesluit van de wetswijziging financiële markten 2013

Op 13 april jl. heeft Minister De Jager  het nieuwe ontwerpbesluit Bgfo 3 gepresenteerd. Doelstelling is dat deze wetswijzigingen op 1 januari 2013 in werking treden. In dit document willen wij u graag een overzicht geven van de wijzigingen en de consequenties voor uw bedrijfsvoering. Het complete verhaal is behoorlijk omvangrijk vandaar dat wij het gesplitst hebben in hoofdstukken, zo kunt zelf de voor u meest interessante onderwerpen snel selecteren.


Vakbekwaamheid voor het intermediair
De wet zegt hier letterlijk dat 'werknemers die zich onder verantwoordelijkheid van  financiële dienstverleners bezighouden met advisering beschikken daartoe over de vereiste diploma's'. In mijn ogen kun je hiermee de diplomaplicht breed uitleggen en geldt deze niet alleen voor de adviseurs maar voor alle medewerkers van uw kantoor met een adviserende functie. Dus ook een binnendienstmedewerker die klanten adviseert over de dekking van de auto- of inboedelverzekering.

Onderstaand een overzicht van de modules en de daarbij vereiste diploma's.

Vakbekwaamheid volmachtkantoren
Ook voor de medewerkers van de volmachtkantoren gaat voortaan een diplomaplicht gelden. Concreet betekent dat voor deze kantoren dat medewerkers die voor rekening en risico van de verzekeraar verzekeringen sluiten ook over de benodigde diploma's moeten beschikken. In de praktijk zijn dit met name personen die de dagelijkse leiding voeren en verantwoordelijk zijn voor de bedrijfsvoering, administratieve organisatie en de interne controle.

Onderstaand een overzicht van de modules en de daarbij vereiste diploma's.

Permanente educatie
U moet ervoor zorgdragen dat de medewerkers met een diploma door middel van uw bedrijfsvoeringsmodel altijd over actuele kennis beschikken. Dit betekent dat uw onderneming een beleid moet hebben opgesteld dat erop gericht is dat dat kennis snel en adequaat binnen uw onderneming wordt verspreid. Dit kan zijn middels een intern kennissysteem of informatiebijeenkomsten. Deze informatiebijeenkomsten mogen uiteraard ook bij externe instellingen worden gevolgd.

Daarnaast moeten uw medewerkers met een diploma iedere drie jaar een PE examen volgen. De eerste PE termijn gaat in op 1-7-2015. Let wel dat ook hierbij voortaan aanvullende richtlijnen worden gesteld. Zo is bepaald dat tussen de examens niet minder dan 18 maanden en niet meer dan 36 maanden mogen zitten. U mag dus niet op 20-6-2018 (periode '15-'18) uw PE examen doen, vervolgens weer op 20-8-2018 (periode '18-'21) voor de volgende periode en vervolgens weer op 20-6-2024 (periode '21-'24) Dit om te voorkomen dat er een te groot gat valt tussen 2 toetsmomenten.


Eed en belofte
De overheid hecht veel waarde aan het feit dat medewerkers zich bewust zijn van hun rol binnen de uw onderneming en de gevolgen van hun handelen. Daarom moeten al uw medewerkers vanaf 1-1-2013 een eed of belofte afleggen. Er is voor deze vorm om de symboliek van de verklaring te versterken.


Klachten
Binnen uw onderneming dient u uw klachtenprocedure aan te passen aan de nieuwe richtlijnen en deze aan iedere medewerker ter beschikking te stellen. De nieuwe richtlijnen omvatten vastomlijnde termijnen waarbinnen u moet reageren naar de klant. Zo moet u binnen 2 weken uw klant informeren over de termijn van klachtafhandeling. Deze termijn mag vanaf dat moment maximaal 6 weken zijn. Indien u binnen deze termijn samen met de klant niet tot een passende oplossing van de klacht kunt komen, moet u de klant informeren over de mogelijkheid om het geschil voor te leggen aan een  geschilleninstantie of civiele rechter.

Voorts heeft de klant voortaan direct het recht om na het verstrijken van een termijn van 8 weken na het indienen van de klacht deze voor te leggen aan de geschilleninstantie of civiele rechter, ook al heeft u nog niet gereageerd naar de klant. Deze termijn van 8 weken wordt verlengd met de termijn die de klant nodig heeft voor het aanleveren van aanvullende informatie, die u heeft opgevraagd om tot een goede beoordeling van de klacht te kunnen komen.

In Bgfo 3 worden ook de regels voor een onafhankelijke geschilleninstantie verder aangescherpt. Deze richtlijnen werken we hier niet verder uit omdat deze niet direct relevant zijn voor uw bedrijfsvoering.


Execution only
Vanaf 1-1-2013 moet uw klant voortaan een toets afleggen indien deze een financieel product wil aanschaffen op basis van execution only. Deze toets moet worden toegepast bij dienstverlening inzake betalingsbeschermers, complexe producten, hypotheken, inkomensverzekeringen, overlijdensrisicoverzekeringen of uitvaartverzekeringen. Middels deze toets moet u vaststellen of de klant zich voldoende bewust is van de risico's die aan execution only zijn verbonden. De vragen en de diepgang daarvan moeten daarom worden afgestemd op de complexiteit van het product. Ze moeten in ieder geval inzicht geven in de producten waarmee de klant bekend is, het inzicht van de klant in de risico's van het aan te kopen product, de mate waarin de klant zelf inzicht heeft in zijn eigen financiële situatie en de mate waarin de klant behoefte heeft aan informatie.
Indien uit de toets naar voren komt dat het voor de klant verstandig is om eerst advies in te winnen moet de klant daar in 'niet mis te verstane bewoordingen' daarop gewezen worden. Dit geldt eveneens voor het feit dat als uit de toets blijkt dat het product dat de klant wenst aan te kopen niet passend is.


Provisie verbod
Zoals u ongetwijfeld al bekend is wordt ook het provisieverbod van kracht op 1-1-2013. Dit provisieverbod gaat gelden voor betalingsbeschermers, complexe producten, hypotheken, overlijdensrisicoverzekeringen, uitvaartverzekeringen en inkomensverzekeringen (m.u.v. verzekeringen die voor de werkgever verplicht zijn op grond van de Wet Werk en Inkomen). Maar ook dienstverlening onder het Nationaal Regime valt vanaf deze datum onder het provisieverbod. In het betreffende wetsartikel is ook de toevoeging 'bij ministeriële regeling aan te wijzen producten' geplaatst.  Hiermee wordt het mogelijk gemaakt om in de toekomst snel te schakelen en producten onder het provisieverbod te plaatsen als er in de markt misstanden worden geconstateerd.

Het provisieverbod betekent dat 'de lijn tussen aanbieder en financiële dienstverlener volledig wordt doorgeknipt'. De beloning voor uw dienstverlening bij bovengenoemde producten moet derhalve volledig door de consument betaald worden. Wat de wet nog wel open laat is dat de kosten van uw dienstverlening via de derdenrekening van de notaris uit de verleende hypotheek worden betaald.


Dienstverleningsdocument
Het Dienstverleningsdocument is reeds een bekend begrip voor u als financiële dienstverlener. Met de nieuwe wetgeving wordt de verplichting van het Dienstverleningsdocument ook uitgebreid naar aanbieders en gevolmachtigd agenten. Dit alles met dien verstande dat de partij met primair klantcontact het DVD moet uitreiken aan de klant. Nieuw is dat het Dienstverleningsdocument niet meer een algemeen document mag zijn waarin alle diensten en productgroepen worden benoemd. Het DVD moet voortaan een document zijn dat aansluit bij de dienstverleningsvraag van de klant en waarin de daarmee samenhangende producten zijn benoemd. Voorts zijn er een aantal richtlijnen gegeven omtrent de informatie die verder in het DVD moet worden vermeld, als aandelenbelang en adviesvrijheid. Nieuw is ook de publicatieplicht van de verschillende DVD's op uw website.