Stappenplan hersteladvies beleggingsverzekeringen

Afgelopen week heeft de AFM een stappenplan gepubliceerd over het hersteladvies in beleggingsverzekeringen. Wij hebben voor u een samenvatting van dit stappenplan gemaakt. 

Uitgangspunten

• U moet de klanten zelf proactief benaderen voor een hersteladvies.
• Het hersteladvies is gericht op advies omtrent de haalbaarheid van de oorspronkelijke doelstellingen.
• U moet zelf prioriteren welke klanten als eerste een hersteladvies nodig hebben. Hierbij geldt hoe groter het financiële risico is dat de klant loopt, hoe dringender het hersteladvies wordt.
• Hanteer de geldende adviesregels.
• U geeft een hersteladvies aan klanten in uw portefeuille zonder daarvoor advieskosten in rekening te brengen.

Doelstellingen

• De klant heeft inzage in de huidige situatie van zijn beleggingsverzekering en hoe zich dit verhoudt tot de doelstelling waarvoor hij dit product heeft afgesloten.
• De mogelijkheden tot aanpassing zijn geanalyseerd, besproken met de klant en uitgevoerd.
• De klant heeft de voor- en nadelen van aanpassing van de beleggingsverzekering tegen elkaar afgewogen en een weloverwogen beslissing genomen.
• De situatie voor de klant is hersteld of verbeterd. 

Stappenplan
Voorbereiding

• Maak een overzicht van uw klanten met een beleggingsverzekering. Op de website van Kifid vindt u een volledig overzicht van alle producten die als zodanig bestempeld zijn.
• Als u een volledig overzicht heeft moet u een prioritering gaan maken bij welke klanten het financieel risico het hoogste is. Daarbij worden door de AFM de volgende aangehouden:
  - Klanten met een beleggingsverzekering voor aflossing van de hypotheek lopen het grootste risico gevolgd door aanvulling pensioen en als laatste algemene vermogensopbouw.
• Dit is de algemene stelregel echter de volgende factoren kunnen een klant een hogere of lagere prioriteit geven.
  - Looptijd van de verzekering.
  - Deze verzekering is de enige vorm van pensioenopbouw die de klant heeft.
  - Het interen op de polis door hefboomwerking of hoge risicopremies.
  - Het hiaat tussen waarde op einddatum en doelkapitaal en de financiële risico’s voor de klant.

Benadering van de klant

• Geef in uw communicatie duidelijk aan het belang voor de klant dat hij een hersteladvies krijgt en dat er geen kosten aan verbonden zijn.
• U gaat de klanten benaderen op basis van de lijst die u aan de hand van de hierboven genoemde uitgangspunten heeft samengesteld.
  - Daarbij heeft u de volgende mogelijkheden; telefoon, brief of email.
  - Zorg er in ieder geval voor dat u in het dossier duidelijk heeft vastliggen hoe u de klant heeft benaderd. Daarbij geldt als stelregel dat 1 poging niet voldoende is. Dus als u de klant belt en niet te spreken krijgt na 1 of meerdere pogingen u de klant ook nog per brief of email van informatie moet voorzien.
  - Indien u ervoor kiest om de klant per brief of email te benaderen zult u ze daarna ook nog moeten voorzien van een reminder indien er geen klantreactie volgt.

Wat als de klant geen hersteladvies van uw kantoor meer wenst?
Vermeld in een brief aan de klant duidelijk en expliciet:

• Dat de klant geen gebruik wenst te maken van een kosteloos hersteladvies.
• De risico’s die de klant loopt met de huidige producten (niet behalen oorspronkelijke doelstellingen en de daarbij behorende financiële risico’s).
• Dat de klant alsnog recht heeft op kosteloos hersteladvies indien hij van standpunt verandert.

Leg communicatie hieromtrent goed vast in het klantdossier. Denk hierbij aan brieven, emails, gespreksverslagen of telefoonnotities.

Het hersteladvies
Het hersteladvies bestaat voor de AFM uit 1 of meerdere gesprekken waarbij u de geldende adviesregels volgt van inventariseren, analyseren en adviseren. Hoe kunt u dit zo efficiënt mogelijk inrichten?

• Stuur uw klant een afspraakbevestiging met daarin vermeld de benodigde stukken die hij/zij beschikbaar moet hebben bij de afspraak.
• Maak samen een goede inventarisatie op basis van de geldende adviesregels met daarbij de volgende extra aandachtspunten:
  - In hoeverre sluit de huidige beleggingsverzekering nog aan bij het oorspronkelijke doel van de klant.
  - Wat zijn de oorzaken dat de huidige verzekering niet meer aansluit bij de doelstellingen en wensen van de klant. Denk hierbij aan financiële en persoonlijke situatie, gewijzigde voorkeuren en prioriteiten, ander zicht op beleggen.
  - Lager rendement dan verwacht en beleggingsfondsen die niet passend zijn.
  - Interen door hefboomwerking en hoge risicopremies.

Op basis van deze inventarisatie gaat u als adviseur de zaken analyseren en komt u met een hersteladvies waarbij: De volgende punten worden benoemd in uw advies:

• De huidige situatie op basis van de bestaande beleggingsverzekering.
• De nieuwe situatie met in achtneming van de compensatieregeling van de aanbieder.
• De (aangepaste) wensen en doelstellingen / risicobereidheid van de klant. Wil de klant nog beleggen en is dit passend bij zijn/haar financiële situatie.
• Uw advies om deze aangepaste of oorspronkelijke wensen en doelstellingen te realiseren. Dit kan zijn middels aanpassen van het huidige product (inleg verhogen,  risicodekking aanpassen) of overstappen naar een ander passend alternatief (premievrij maken, oversluiten).
• Beperk uw advies niet alleen tot de mogelijkheden bij de huidige aanbieder.
• Let ook op de kostenstructuur van de bestaande verzekering. Als het merendeel van de kosten al is doorbelast kan oversluiten ook ongunstig zijn.
• Leg vast wat de fiscale consequenties zijn van uw advies voor de klant.
• De keuze van de klant om uw advies wel of niet op te volgen en de eventuele gevolgen daarvan.

Medewerking van de aanbieder
Aanbieders moeten meewerken aan het geven van een goede invulling van hersteladviezen. Indien u daarbij problemen ondervindt is het verzoek van de AFM om deze melden. Problemen die u kunt tegenkomen zijn:

• De aanbieder moet u proactief voorzien van juiste en volledige informatie die u nodig heeft voor uw hersteladviezen.
• Aanbieders die zich hebben gecommiteerd aan het Protocol Stroomlijning Kapitaaloverdracht dienen een opdracht tot kapitaaloverdracht binnen 14 dagen uit te voeren. 
• Maar ook:
  - Verpanding;
  - Het niet kunnen koppelen van een bankspaarproduct aan de bestaande lening;
  - Toepassen nieuwe GHF-normen terwijl hiervoor een uitzondering geldt bij gelijkblijvende hoofdsom.

Uw kosten

• De AFM blijft op het standpunt dat u een kosteloos hersteladvies moet geven voor alle polissen die behoren tot uw portefeuille, dus ook polissen die behoren tot overgenomen portefeuilles.
• Het kosteloos hersteladvies heeft wel zuiver betrekking op het advies ten behoeve van de afgesloten beleggingsverzekering.
• Bij beleggingsverzekeringen die verpand zijn aan hypotheken kan oversluiting gunstig zijn. De AFM stelt hierbij dat de tijd die een adviseur dan besteed aan het advies veel meer is dan de tijd die hij kwijt is aan een ‘gewoon’ hersteladvies. Er mogen dan wel kosten in rekening gebracht worden voor advies en bemiddeling voor de geldlening wel in rekening gebracht mogen worden. Communiceer dit alleen wel duidelijk en vooraf naar uw klant!

Ophrys kan u ondersteunen in de praktische uitvoering van uw hersteladviezen. Denk hierbij aan een papertrail van inventarisatie en advies op maat. Maar ook de brieven die u gebruikt voor de communicatie naar uw klant kunnen wij samen met u opstellen zodat deze volledig aansluiten bij uw eigen kantoorsituatie. Voor meer vrijblijvende informatie hierover kunt u contact opnemen met ons kantoor op telefoonnummer 0492-344988 of via het contactformulier.