Hersteladvies; belemmeringen in de praktijk

In oktober van dit jaar heeft de AFM een rapport gepubliceerd over de voortgang van het hersteladvies op beleggingsverzekeringen. Daarop aansluitend heeft de AFM een brief gestuurd aan alle aanbieders van verpande polissen. In deze brief is een dringend verzoek gedaan tot het (kosteloos) meewerken aan het aanpassen of oversluiten van verpande verzekeringen. Uit signalen van diverse marktpartijen en nader onderzoek blijkt dat de ervaring is dat er bij de aanpassing van een verpande verzekering vaak belemmeringen worden opgeworpen door de aanbieders. De AFM heeft in haar brief van 13 oktober jl. 12 meest voorkomende belemmeringen benoemd.

Onderstaand worden enkele van de 12 belemmeringen besproken.

De aanpassing of omzetting van de beleggingsverzekering mag volgens de geldverstrekker niet van de AFM.
De AFM heeft er geen enkel belang bij om aanpassing of omzettingen te belemmeren, zeker omdat de AFM juist voorstander is van het feit dat de klant de mogelijkheid krijgt om een betere kans krijgt om zijn doelkapitaal te behalen of meer zekerheid kan verkrijgen in de opbouw van zijn doelkapitaal. Feit blijft wel dat de adviseur altijd zal moeten controleren of de wijzigingen wel binnen de fiscale kaders passen.

De aanpassing of omzetting van een beleggingsverzekering kan administratief niet worden verwerkt door de geldverstrekker. Er zijn bijvoorbeeld geldverstrekkers die hypotheken hebben aangeboden waaraan een beperkt aantal of zelfs maar één type product kan worden gekoppeld.
De AFM heeft er alle begrip voor dat door de jaren heen nieuwe systemen zijn geïntroduceerd bij aanbieders, en bestaande producten, welke niet meer gesloten kunnen worden, nog in verouderde systemen zitten. Klanten mogen hier echter niet de dupe van worden. Dit betekent dat aanbieders hiervoor oplossingen moeten bedenken zodat de klanten alsnog hun bestaande beleggingsverzekering kunnen omzetten.

De aanpassing of omzetting van een beleggingsverzekering mag van de geldverstrekker niet, omdat in de nieuwe situatie het doelkapitaal (nog steeds) net wordt gehaald.
Het is alom bekend dat de doelkapitalen niet worden behaald door het gebruik van te hoge rekenrendementen, hoge kosten en tegenvallende beleggingsresultaten. De AFM vindt dat de geldverstrekker moet meewerken aan iedere vorm van aanpassing die voor de klant leidt tot meer zekerheid in opbouw of waarmee de klant dichter bij zijn doelkapitaal komt. Het is dus niet noodzakelijk dat door een aanpassing of omzetting het volledige doelkapitaal wordt behaald. Het blijft uiteraard aan de adviseur om op basis van de individuele situatie van de klant hierover een goed advies te verstrekken.

De geldverstrekker stemt niet in met een aanpassing of omzetting van een beleggingsverzekering, omdat het huis waarop de hypotheek rust in waarde is gedaald.
De AFM heeft aangegeven dat een waardedaling van een pand geen invloed mag hebben op het aanpassen of omzetten van een beleggingsverzekering. Immers iedere aanpassing die leidt tot het opbouwen van meer vermogen is voor de klant beter.

De aanpassing of omzetting van een beleggingsverzekering neemt in de beleving van de adviseur veel tijd in beslag.
Veel adviseurs klagen over langdurige en moeizame trajecten om beleggingsverzekeringen aan te passen of om te zetten. Vanuit de aanbieders worden aanpassingen vertraagd om diverse redenen. Daardoor ontstaat de situatie dat de adviseurs toch vergoedingen gaan vragen voor omzettingen. Omdat hersteladvies in de basis kosteloos moet geschieden en dus efficiënt moet worden ingericht heeft de AFM heeft nu aangegeven dat van de aanbieders verwacht mag worden om omzettingen binnen 14 dagen af te wikkelen conform het Protocol stroomlijning kapitaaloverdracht.

Wilt u een volledig overzicht van de 12 meest geconstateerde belemmeringen, lees dan de volledige brief van de AFM. In de Wft Downloads van Ophrys vindt u ook het rapport Nazorg beleggingsverzekeringen van oktober 2014. 

Signaleert u op dit moment nog steeds dat er door aanbieders geen of moeizaam medewerking wordt verleend bij hersteladvies, meldt dit dan direct bij de AFM. Alleen op deze manier kunnen zij actie ondernemen richting aanbieders en dit bespreekbaar maken.

Heeft u vragen over een goede en efficiënte invulling van hersteladvies, neem dan contact op met Ophrys. Wij hebben diverse tools ontwikkeld waarmee u efficiënt invulling kunt geven aan hersteladvies.